民生银行 (600016): 回答：2021年以来，我行启动小微新模式转型，随着模式转型的不断深化，我行小微贷款资产质量稳步向好，普惠不良率持续下降。2022年末，普惠型小微企业不良贷款率1.70%，比上年末下降0.59个百分点。2023年三季末，普惠型小微企业贷款不良率1.08%，比上年末下降0.62个百分点。一是从全流程管风险。我们打造小微智能风险决策基座，优化全流程风控。以行内外多维度数据为依托，搭建客户全景立体画像和主动授信名单，建立支持开放扩展、动态适配的风控模型策略体系，嵌入前置筛客、审批、放款、贷后等全流程。二是从贷后预警识风险。我们重塑了小微贷中、贷后管理体系。通过迭代数字化贷后风险评价体系和建立“存续期动态调额”机制，实现自动化监测预警发掘风险客户。三是从系统角度控风险。我行全面上线“小微信用风险管理系统”，实现统一授信管理、授信申请、评级管理、押品评估“四合一”流程一步到位。同时通过“远程见证”方式提升欺诈风险排查能力。四是从团队角度避风险。我们开展小微“铁律行动”，发布“小微铁军”二十项行为禁令，全员签署不得违反禁令承诺书；同时推进小微客户经理资质管理体系建设，规范业务准入资质，提升团队能力。 在充分发挥我行15年累积的小微客群基础、品牌优势、专属团队等传统优势的基础上，坚持以客户为中心，坚持大中小微C一体化开发，加快“线上、信用、法人”转型，下一步将从如下几个方面进一步提升自身优势： （一）推进标准信贷线上化。通过场景化获客提额、小额分散标准化实现标准业务的全流程线上化，以及存量续授信业务的线上化，不断提升标准信用产品线上化占比。 （二）实施场景业务专业化。一是通过小微行业和细分客群研究，全力打造场景类快贷产品+区域特色“蜂巢计划”；二是配套客户经理资质管理，提升小微场景业务专业能力；三是“线上+线下”相结合，充分发挥客户经理和经营主责任人作用。 （三）强化产品体系法人化。一是复制推广“民生惠”信用贷产品，在拓客和风控模式方面取得新突破。二是推出契合小微企业特点的小微法人系列产品，如政采快贷、关税保函、自助银承和自助贴现等。 （四）坚定综合经营一体化。一是以民生小微App为载体，构建涵盖结算、融资、生态Saas、权益等在内的的综合服务体系。二是坚定大中小微零售一体化链式开发，实现批量获客。三是发挥战客“牛鼻子”作用，通过核心企业，联动服务更多上下游及产业链中小微客户。 （五）推进风险防控前置化。一是充分发挥普惠金融委员会职能，促进风险与业务的适配；二是坚持合规管理价值化，推进“铁律行动”筑牢一道防线，以合规能力促进业务高质量发展；三是加大对重点业务、重点区域的监测力度，优化业务结构，提高风险监测的敏锐性。

2023-10-31 16:14:00