杭州银行 (600926): 回答：A:陈岚副行长：感谢分析师的提问。现在市场的一些主流模式，如信贷工厂、信用小微、网络小微，杭州银行都有覆盖。我简要介绍一下在这几个模式上我们的做法和核心竞争力。近年来，我行聚焦“前端标准化、后端集约化”，持续完善小微金融信贷工厂模式。前端标准化，一是建立标准化营销打法。我行探索并逐步推广“明确客群、渠道建联、名单获取、策略制定、访客触达、运营转化”的小微营销体系化打法并取得较好成绩。这套打法核心围绕“强化靶向营销、强抓渠道建联、强推实地访客、强化客户运营”四个方面内容，并在今年春耕实战中得到进一步验证，一季度靶向、圈链、四张清单三类客群在小微新增贷款余额中占比达到85%。二是建立标准化产品平台。重点打造了云抵贷、云小贷两个数字化信贷平台，实现了从申请、准入、调查、审核、放款的标准化信贷工厂模式。自 2021 年下半年两个数字化平台上线以来，累计贷款申请 40.4 万笔、累计放款 543.3 亿元，目前数字化平台贷款余额合计 1,033 亿元。三是建立标准化业务流程。我行针对贷款业务的客户调查、贷款审批、合同签订、放款审核、贷后管理等各个流程环节均制定了相应的管理要求、明确了相应的岗位人员和岗位职责，做到了流程切割和岗位分离，实现了后端集约化，有效的防范了操作风险和信用风险，提升了业务效率。未来我行将进一步打通营销链、运营链和风险链，通过搭建产品云、营销云和数据云的产品平台，实现数字化产品驱动、数字化精准营销和数字化运营风控，构建差异化竞争优势。2022 年末我行普惠小微贷款在全部贷款中占比 16.8%，占比在同等规模城商行中名列前茅。目标今年投放惠普小微贷款 200 亿元以上，普惠小微贷款增速不低于 20%，占比持续提升，目标 2025 年末达到 20%。向信用端延伸是我行新五年战略规划明确提出的小微金融转型发展策略，也是外部市场需求与我行内涵式发展要求共同决定的。一方面广大小微客户对于信用贷款存在迫切需求，另一方面市场抵押贷款定价竞争激烈，在资源有限的前提下要实现利润增长就得寻找高定价资产，同时，在提升小微客户经理专业能力方面，信用贷款也是有效抓手、有力工具。在发展信用小微业务上，我行坚持线上、线下两轮驱动，一方面，围绕晨星计划目标客群、基于云小贷数字化平台推动信用贷款增长，另一方面，积极探索复制杭银特色信用小微专营模式，在客户下沉、区域下沉的同时，保持资产质量不下滑。2017 年我行成立台州分行，作为行内探索小微金融模式创新的专营机构。经过五年的探索和实践形成了具有我行特色的信用小微专营模式基础。我行于 2021 年 7 月成立信用小微事业部，正式开始模式复制的实践落地。目前已在杭州、台州、金华、宁波四个区域成立信用小微中心，成立了近 240 人的专业营销人员队伍。截至一季度末，信用小微专营模式贷款余额 57 亿元，较年初新增超过 8亿元，户均贷款 87 万元，信用保证类业务占比 98%，加权定价 8%，不良率低于 0.2%，交出了非常优秀的成绩单。自开展信用小微专营模式以来，我行始终以“坚持定位、明确目标、规划先行、强化管理”为导向，持续强化数字赋能，在目标客群、渠道建联、产品流程、综合服务等方面持续保持创新能力不断提升。以“划定展业区域”为导向，做深做透区域市场；以“行业白皮书”为指引，形成“一行业一打法”的体系化营销模式；探索数智化转型，尝试新型批量化、集群化风险管理手段；坚持提升“1 个 BP”的议价理念，拓展利润空间。未来我行将坚定不移的探索、完善和发展具有杭银特色的信用小微专营模式，形成收益高、风险低、业务额小面广、管理快速高效、人员自主培养的模式特色。今年我们将把信用小微事业部从直属支行级升至分行级，以进一步强化异地复制的管控质量。目标至2025 年信用小微专营模式贷款余额超 130 亿元，风险率控制在 1%以内，除现有的四个中心外，计划先在上海、深圳、合肥等区域设置分中心，逐步实现省外机构区域全覆盖，成为资产质量优质、风险控制优秀的信用小微服务专家。在网络小微方面，基于大数据及互联网运营模式，我行推出了小微企业信用贷款产品“百业贷”。受益于数据风控技术的应用，“百业贷”实现了小微企业信用贷款全流程线上化、无纸化操作，提升了银行反欺诈能力和信用风险识别能力，有效降低了风险管理成本和小微企业融资门槛。“百业贷”产品自 2021 年初正式推出以来，目前累计授信小微企业超 10,000 户，其中约 70%为制造业、批发零售业客户，授信总额超 46 亿元，发放贷款金额达 33 亿元。下一步，我行将充分发挥数字科技和数据要素的双轮驱动作用，将数字小微服务人群从小微企业逐步拓展至个体工商户，切实体现“百业贷”产品内涵，逐步形成多元化、特色化、差异化的行业小微金融解决方案，并通过 3-5 年的发展，逐步形成我行数字小微领域的护城河。杭州银行小微金融将继续以战略规划为引领，坚持“抵押、信用、数据”三大支柱，聚焦重点客群，固化营销打法，强化数字运营，打造具有“杭银基因”的小微先进行。

2023-05-16 00:00:00