杭州银行 (600926): 回答：宋剑斌董事长：感谢中信建投马总的提问，我想从两个方面和大家分析交流一下：第一是上半场到目前为止的实施情况；第二是下半场我们的思考。对上半场两年半战略规划实施怎么看？总体来说上半场的进展良好，杭州银行综合实力迈上一个新的台阶，这也是得益于过去几年宏观经济稳中有进。从我们行战略规划两年半的实施情况来看，存款贷款的进度（对照5年目标）两年半的进度分别是80%和74%；从净利润、资产收益率、资本收益率等效益指标来看，接近或超过了 5 年目标的 100%；从质量指标来看，也是 100%达成 5 年目标。在战略规划实施过程当中，杭州银行一直追求价值领先的发展愿景。这个愿景不是这一轮规划提出来的，是上市前的规划，希望杭州银行能实现客户价值、股东价值、员工价值、社会价值的领先，股东价值是尤为重要的方面。同时，我们特别重视并力求建立对细分市场、区域市场的竞争力，我们四分之三的信贷投放集中在浙江。这几年发展最快的板块是在浙江的地市，像嘉兴、绍兴、湖州一带。我们注重立足于长期主义践行高质量发展，我们怎样理解高质量发展？更多的是要体现质的有效提升和量的合理增长，也就是结构比总量更重要，抵御波动的能力比发展速度更重要。质的有效提升更多体现在“量、本、险、利”上，尤其去年以来，银行业包括杭州银行承受了比较大的息差下行压力，因此我们在存款的付息率上还是要强化成本控制。2020 年到 2022 年、到今年上半年，我们的存款付息成本从 2.33%、2.26%，到 2.23%，是缓慢下行的。当前贷款利率下行是大家比较清晰的或者比较容易判断的情况，但是贷款利率的下行和息差边际趋稳并不矛盾，更多地是要在成本上控制好。存款成本、风险成本是最大的成本，还有运营成本，但运营成本相对刚性一些。如果能够较好地把握存款成本和风险成本，利差的企稳才有前提以及实现的基础。从息差来看，2021年、2022 年、2023 年上半年我们分别下行 15 个点、14 个点、13 个点，边际是在逐步趋稳的。看客户，在这两年半当中杭州银行一直把客户服务（业务）标准化、数字化、体系化建设（三化建设）作为发展的方向。这两年半当中有效客户的进度达到三分之二，细分市场的竞争力得到了提高。科创业务方面，服务客户超过 1 万户，存款贷款超过 500 亿，贷款户均大约 1,000 万左右。同时，我们在小微市场上也表现了良好的增长潜力，2022 年之前的 5 年，普惠小微年均增长超过 20%，其中抵押比例比较高，普惠小微占比是 16%左右，在同类银行中是比较高的。这里最难做的是信用小微贷款，我们成立了专业团队来开展，既有线下，也有线上，刚才虞行长介绍的时候已经说明相关情况，户均贷款大概是 89 万，五年来风险率不到 0.5%（没有核销），质量上我们还是有信心的，也比较好地掌握了信用小微贷款的风险规律。理财业务的发展也给未来提供了广阔的空间。到今年9月份，杭银理财的产品规模和年初基本持平，略有增长，安全度过了去年四季度以来的理财波动期。消费信贷方面，年报当中也披露了杭银消金公司去年实现了净利 6.6 亿，较上年度增长 46%。看质量，经济形势越是复杂，质量的稳定就越重要。我们从不良率、新生成不良率、核销、拨备覆盖率来看，从逾期和不良的偏离度等综合性因素来看，我们在市场当中都是排在前列的。在风险管理上，过去两年半，我们优化改进大额风险排查、信贷结构调整、员工行为管理“三大法宝”，不断积累智能风控、专项评估、信贷稽核新的风险管理方式，不断推进三大中心（预警中心、模型中心，贷后监控中心）建设，不断优化杭州银行的风控体系。总体来看，我们认为现在市场的信用风险还存在变数，但我们有信心应对未来几年市场的变化。以上这是对两年半以来战略规划实施怎么看的交流。接下来简要交流的是下半场怎么办？下半场主要的挑战最直接的就是息差的缩小，更中长期的还要看风险管理能力和客户服务能力，我们有三个基本考虑：第一，有效实施客户下沉。这个过程比较慢，见效没有那么直接，我们不指望一个策略调整立马见效。所以科创服务、信用小微，能否顺利接好发展动力的接力棒成为今后发展的核心问题。同时，对中小企业做结算、做代发、降成本也是我们现在强调的。第二，数字赋能。打造敏捷组织，提高运行效率。今年我们扩充了科创金融事业部和信用小微事业部两个事业部，通过专营、专注、专业来积极地拓展细分市场，同时在小额数字信贷上我们也做了积极尝试。第三，确立新的目标。在预期超额完成五年规划的基础上制定“三年行动计划”。最近已经完成了五年规划中期评估，也制定了新的目标，重点还是要提高效益，拉高标杆，体现质的有效提升。

2023-09-20 00:00:00