浙商银行 (601916): 回答：A:普惠业务总监叶海靖：谢谢香港商报的记者。浙商银行从2004年成立以来小微业务作为战略业务培育，经过十几年的耕耘，初步探索出一个内生性、自驱动的、可持续的经营发展模式。在这几年，尤其是2017年银保监会统一了普惠型的口径以后，对发展普惠小微业务的监管内容很多、要求很高，相当复杂。普惠从蓝海变成了红海，但是每一个银行的出发点不同，也就是说有一些银行可能为了完成监管任务作为自己的主要目标去开展小微业务。我们行除了完成作为商业银行的监管要求之外，也同时兼顾自身的商业性特点，把发展小微业务的内生动力能够培育起来。所以，监管对股份制银行的普惠小微的占比达到10%基本上就达到了基本的标准，但是我们现在已经达到了20%了，今年第一次占比超过了20%，每年还在不断地提高占比，其目的是希望对小微金融的服务能够成为传统商业银行的版块，能够给广大的小微群体提供平等的、高效的、满意的金融服务。2017年以来，尤其这两年疫情以后，国家对这方面的要求更多以后，国有大行比较多的采用价格战略，现在不仅仅是大行，一些小机构也是同样，就是以低价获得业务和客户，这个竞争就会更加激烈，对于浙商银行规模比较大、占比比较高的这么一家股份制银行，原来的优势也受到了很大的挑战。但是，这几年来，尤其是今年来我们继续保持良好的发展势头，6月份普惠小微贷款余额是3,032亿，占比是超过20%，同时质量也好、客户服务能力也好，也得到了很好的改进。在这样一个环境下，我们靠的是什么？首先是自己的定位以及健全的、稳健的专业体系。我们建立了好多的专业制度、专业流程、专业的产品、专业的队伍、专业的机构、专业的人员等等。经过这样一个长期发展，现在全行300多个机构中211个机构有专门的团队，确保了小微业务不仅仅是上半年干、下半年也干、有要求干、没有要求也干，所以现在专业队伍的人员，仅仅是客户经理也有1,800多人，也就是说他不从事于大的公司业务，主要从事小微业务，形成组织体系、人员队伍在其他的制度机制落实的情况下可以正常运行。我们对照监管部门的要求来落实，对于商业银行发展小微业务也提供了更好的环境，这是第一个体会。第二个体会，差异化。小微业务的主体在全中国的市场主体中占90%多，市场足够大，其他银行服务这块业务的时候，可以通过自己的创新提供新的产品和服务，小微业务我们有将近80个产品，货架上、金融超市，哪些机构需要什么产品，我们都有专业机构提供给客户的专业产品，不仅仅是一个产品还是一类业务。我们定位是中收益、中风险，从来不搞高价，但是我们用产品、服务赢得客户许可。我们2013年推出“还贷通”，解决了好多客户的掉头资金的需求，这样一个服务节省了客户很多钱，也巩固了客户关系，也赚取了一些小利益，也是符合监管要求的，所以要通过产品和服务获取服务客户、得到市场、实现收益。第三个体会，差异化的客户选择。这几年为什么低价？好多的银行采用的是个人类贷款，包括一些机构可能采用比按揭贷款还要低的利率，我们除了定价管理的同时，重点突出企业类，今年上半年小贷增量中企业类客户的增量占比接近总增量的90%，股份制银行企业类客户增量占比接近40%，这样的差异化方面使我们得到了市场。第四个体会，数字化，能够实现可持续很重要的是风险控制。使贷前、贷中、贷后可以很大程度的解决风险控制的人为的问题，也服务小微客户，我们讲“六化”，申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提款自主化、贷款管理自动化、使人工产能得到了更好的提升，我们一个季度小微业务达到15亿，一个成熟的客户经理管户超过2亿，这样使小微业务在合理竞争当中保持自己的特色和定位。浙江省从市场来说更卷，因为浙江省的小微服务客户的数量是全国所有的省份当中最多的，大概有800多万市场主体，浙江的小微市场有比较集中的竞争优势，除了以上四个方面，今年我们深耕浙江大本营的建设成立了专业的部门，浙江省有更大的投入，也有更大的力度支持，包括制度、资源、机构、人员，使省内小微业务发展占比超过40%，浙江省小微业务在股份制银行绝对额我们是第一名。同时，我们小微业务浙江省不良率0.99%也低于全国平均数0.08个百分点。我们总行在浙江，所以浙江省内的政府和相关部门对我们也很支持，包括同浙江省市场监督局等相关部门建立了良好的合作关系，尤其是这几年同浙江省的担保集团，在小微客户抵押物没有、担保难的情况下，创新一些产品，使担保业务又上一个台阶，今年100多个亿的余额当中有40多个亿是这个方面的业务。浙江省很多块状经济在26个县当中，既是金融向善履行社会责任的要求，同时也是同市场结合，我们对26个山区县业务采用“一县一策”、“一业一品”原则，对26个县支行的小微业务的拓展增量超过浙商银行浙江省的增量，也超过浙江省的所有银行的小微的增量。

2023-09-01 00:00:00